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银行机构“下架”五年期大额存单，并且提高部分三年期存单的起存门槛，背后的原因是什么？中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，主要原因是银行机构希望通过降低负债成本，应对净息差收窄的压力。他强调，目前，商业银行净息差已经处于低位，需要银行从资产负债两端采取措施加以应对。就负债端来看，五年期大额存单利率相对较高、期限较长，停售五年期大额存单或者提高门槛，可优化负债结构、降低付息成本。这一举措体现银行经营管理更加精细化，通过差异化门槛控制高成本负债规模。

根据国家金融监管总局公布的数据来看，前三季度，商业银行累计实现净利润1.87万亿元，同比下降0.02%，降幅较今年上半年有所收窄。净息差方面，相较上半年，三季度商业银行净息差环比维持不变，为1.42%。其中，国有大行净息差最低，为1.31%；民营银行净息差最高，为3.83%。招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼指出，部分商业银行主动压缩长期存款产品、提高大额存单门槛，反映出银行复杂的经营策略和定价逻辑。

中长期存款产品可选面变少，普通储户尤其是依赖存款利息的老年人群体，应该如何平衡安全性与收益？娄飞鹏指出，普通储户可以选择分散配置低风险产品，如选择三年期定期存款、国债或固收类银行理财，平衡收益与流动性。或者是关注银行“开门红”活动，部分银行可能为了实现“开门红”推出利息相对较高的产品。不论采取哪种方式，都需要在风险可控前提下适度提升收益，避免盲目追求高息。

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