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随着新能源汽车免征购置税政策进入倒计时，国内车市近期再度迎来一波购车小高潮。多家车企甚至推出“兜底”补贴方案，在政策窗口期前吸引更多消费者。然而，无论是购买新车还是以旧换新，消费者都绕不开购买车险这一关键环节。不过，近年来，新能源车险“投保难、投保贵”的抱怨声不绝于耳，甚至出现“全年未出险，续保保费反升”的怪象。消费者吐槽车险成了买车的新“拦路虎”，而财险公司也为“高赔付、高成本”连连叫苦。这背后究竟是何原因？保费涨跌又与哪些因素相关？记者就此展开调查。

“我的车才6万多元，今年续保竟然要交9000多元！”一位车主在社交平台上的分享，道出了许多人的不解与无奈。这种车价与保费严重脱钩的现象并非孤例。消费者高女士也有类似遭遇，她与朋友同期购车，一辆26万元的轿车和一辆38万元的SUV,最终保费竟都在7000元上下，相差无几。“车型、价格完全不同，保险费用却差不多，这定价依据到底是什么？”高女士很不解。

对于保费“神秘”的浮动，某头部财险业内人士李先生告诉记者，“车主感觉保费只和自己的车价以及驾驶记录有关，其实影响因子多达几十个。”他解释道，自2020年车险综合改革后，新能源车险定价包含基准纯风险保费、自主定价系数、无赔款优待系数(NCD)等多个变量。其中，基准纯风险保费由中国保险行业协会动态调整，与车型、地区、使用性质等多因素挂钩，而各保险公司会根据自身承保理赔数据，通过“自主定价系数”进行二次调整。

此外，“兼职网约车”的营运性质认定争议，同样亟待解决。“之前处理过一个纠纷，私家车主接顺风车出事故，保险公司拒赔，车主很困惑，‘我就是顺路带个人，怎么就成营运了’?”业内人士李先生向记者表示，车险保费核算与车辆使用性质直接关联：私家车因仅用于个人通勤、使用频率低且风险较小，保费相对低廉；网约车等营运车辆因风险更高，需按营业性质计算保费。

针对经常接单的私家车主，李先生给出了“接地气”的建议：首先，交强险作为国家强制险种必须投保，第三者责任险也需优先配置，以覆盖碰撞第三方后的赔偿责任；若车辆频繁载人，可额外投保乘客意外险，保障乘客受伤后的权益；车损险则可根据实际情况选择，若车辆使用频率低、驾驶技术熟练，且小额维修费用(如100-200元)可自行承担，无需盲目投保，因其保费通常需几千元，性价比不高。

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