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随着调查深入，案件细节逐渐清晰。经查明，在2020年1月至2021年9月这段时间里，犯罪嫌疑人常坤等人纠集在一起，通过在微信群、微信朋友圈广泛发布信息等方式招揽生意，逐步发展了20余名下线成员，从而形成了一个庞大的非法贷款中介团伙。他们采用在全国范围内拉客的模式米乐下载链接，专门寻找那些征信记录良好、被称为“纯白户”(即无不良征信记录)或“小花户”(仅有少量信贷记录)的人员作为背债人，为其办理贷款业务。
那天，王克飞被人驾车带到了新密的一个房间里办理贷款。刚进门，他发现屋内挤满了同样前来办理贷款的人，大家只能排起长队依次等候。轮到王克飞时，他把准备好的材料交给工作人员。在回答问题环节，他按照事先背好的内容，顺利完成这个流程，然后便是签字环节。签完字后，王克飞来到楼下等待贷款审批结果。不久，10万元的贷款审批通过了。然而，王克飞却发现到手的钱仅有3.1万元。
“我注意到‘XX贷’仅凭收入证明就能轻易获批，便与魏明商议合作开展此项业务。”常坤说，当时两人分工明确，魏明负责内部审批环节，确保贷款能够顺利通过，而他负责在外寻找符合要求的贷款申请人。如此一来，一个完整的操作链条就此形成。随后，他将有关办理贷款的信息广泛传播于微信群和朋友圈。正是在这个时候，孟伟主动与他取得联系。鉴于孟伟是一名资深的贷款中介，对整个流程较为熟悉，双方的合作可谓水到渠成。
按照他们的运作模式，孟伟先通过下线中介广泛搜集客户资源，然后将收集到的客户资料提交上来。常坤对这些资料进行严格筛选，挑出符合条件的人选。接着，孟伟带领选定的贷款客户前来办理手续，由他和魏明现场协助客户提交申请材料。一旦贷款审批成功发放，依据事先约定，孟伟或其下线中介会陪同客户前往银行取出约定好的服务费、利息等费用。之后，他们暂时帮客户垫付几个月的利息，以此规避银行的风控监测期。在此之后，他们便撒手不管，至于到期后客户能否按时还款，那就完全取决于客户自身了。
警方侦查发现，常坤等人利用自制的虚假“支付宝”应用程序，非法获取公积金缴纳截图，精心炮制假收入证明、房产证等材料。借助这些伪造的文件，他们帮助贷款人员虚构公积金缴纳记录，伪造工作证明，肆意篡改银行交易流水数据，还组织话术培训，最终在银行信贷工作人员的配合下成功捏造出虚假的信用报告，使得那些所谓的“背债人”得以蒙混过关，顺利获得相关金融机构的信任并成功申领贷款。
陈晨说，他依据申请贷款时所填写的电话，分别与工作单位及贷款户本人取得联系，主要询问贷款的具体用途。在确认相关信息后，他便通过了审核，随后点击提交进入系统审核环节。只要贷款申请通过系统审核，即可获批放款。其中，他仅有一笔贷款金额为8万元，其余贷款金额均为10万元。按照约定，常坤按每笔贷款金额的2个点作为提成支付给他。随着业务发展，常坤把他办理贷款的提成提高到了4个点。
但这件事最终还是浮出了水面。陈晨介绍，2020年9月，银行察觉到异常，在他经手办理的“XX贷”业务中，竟有31位客户的工作单位信息存在虚假情况。随后，银行展开了更为细致的贷款审查工作，结果查明有29位客户的工作单位确系伪造，其中2位客户因特殊情况被剔除。发现问题后，银行着手督促相关方进行清收工作。
陈晨表示，为了尽可能高效地收回贷款，常坤曾向他提议，让这29个贷款户转而申请该银行的另一个线上产品“XXX贷”。待申请获批后，再用这笔新贷款来偿还他们此前所欠的贷款。鉴于“XXX贷”的申请门槛相对较低，陈晨便将行业内申请“XXX贷”的专属二维码提供给了常坤，由后者负责与贷款户沟通并协助办理“XXX贷”业务，以便用这笔资金偿还原有的贷款产品。最终，大约有8个客户成功办理米乐下载链接，涉及金额约30万元，而这些资金也都用来偿还了原先的贷款产品。即便如此，在完成一系列清收措施后，仍有大约30万元的贷款未能收回。
“我们心里都清楚，贷款户根本还不上钱，而他们也清楚自己没有任何还款能力。”吴鹏飞说，因为贷款户大都是没有任何资产的纯白户，没有稳定经济收入，甚至大部分贷款户都是套空了所有信用卡、金融贷等贷款，靠着“拆东墙补西墙”的方式维持生活，根本没能力偿还贷款。在贷款前，贷款户也都知道这个情况，不然不会让他们抽走那么高额的提成，还愿意背贷款。
针对此类案件频发，刘永博表示，首先，对新推出的贷款产品，金融机构的审核机制设置不健全，给了非法中介可乘之机。其次，银行对内部工作人员监督不严格，导致银行工作人员和非法中介里应外合地骗贷。再者，大部分贷款为线上贷款，但线上审核未对接相关的政务大数据信息平台，对贷款户提交的个人资料无法辨别真伪。最后，部分信贷客户经理思想放松，认为只要系统审核过了就能发放贷款，逾期、遭遇骗贷是系统责任。
对此，在刘永博看来，一是金融机构应完善审核制度，对接相关政务大数据平台，并加强银行内部人员监管。二是加大宣传防范，背债人绝大多数来自农村偏远地区，对各类法律、政策了解滞后。三是金融机构发现中介骗贷行为后，因顾虑绩效考核等情况，大多数金融机构选择民事诉讼，而不是到公安机关报案，变相隐瞒了犯罪行为，所以可以建立警银联合工作机制，对异常贷款加强审核，做到“打早打小”。
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